Corrupción Institucional: Un boomerang del Endeudamiento de los Consumidores

 

…….. le agregamos las bajas remuneraciones del sector público (Poder Ejecutivo, Poder Judicial. Fuerzas Armadas, etc), se están dando las condiciones para que la corrupción incursione  en el sector público, donde tampoco escapa el sector privado.

 El problema del endeudamiento a través de Tarjetas de Crédito emitidas pródigamente en USA esta pasando a ser un problema superior a el problema de los créditos hipotecarios que gatillaron la actual crisis económica. < click aquí >

Es incomprensible que el Banco Central, responsable de regular la oferta monetaria para evitar tasas de inflación excesivas, no haya actuado regulando el poder de compra que generam las Tarjetas de Credito.

El Gobierno, el Congreso  y el Poder Judicial tienen la responsabilidad de encarar el problema que se le ha generado a millones de chilenos que han caído en el sistema de Tarjetas de Crédito, exponiendo a estos consumidores a términos y condiciones cuyos costos  pasan por lejos la usura desenfrenada.

 

Una jueza aparece en la red de corrupción institucional. Dos carabineros en servicio activo son detenidos por asalto. Un dirigente gremial de los subcontratistas del cobre declara que sus miembros están “reventados económicamente. Dos vigilantes de supermercados son encarcelados por robo. Gerentes y jefes de personal de empresas e instituciones inquietos por el alto nivel de endeudamiento de su personal. Movimientos sindicales cada vez más agresivos. Necesidad de trabajadores de ser despedidos para cobrar su indemnización por años de servicios etc. son los resultados del alto nivel de endeudamiento y de la desesperación a las cuales han llegado muchos jefes de familias incapaces de servir los compromisos derivados de los créditos otorgados liberalmente por las cadenas de comercialización.

 

En Chile el mercado de trabajo está compuesto de 7,2 millones de personas de las cuales 6,6 millones están ocupadas y 600.000. se encuentran desocupadas con una tasa del 8,20% de desocupación . Fuente INE < click aquí >

 

Para una población activa de 6.600.000. . de chilenos con trabajo se han emitido 29.000.000. de tarjetas de crédito, lo que daría un promedio de 4,4 tarjetas por trabajador empleado.

 

La cifra de 29.000.000. de Tarjetas de Crédito emitidas por las cadenas de comercialización, de las cuales 21.000.000. se encontrarían vigentes, indicaría que 8.000.000. de tarjetas han sido cerradas, las que si lo dividimos por las tarjetas promedio emitidas por trabajador resulta que habrían 1.800.000.. de personas activas con Tarjetas de Crédito cerradas.

 

Por otro parte DICOM informa que en sus registros figuran 2.400.000. personas morosas, o sea el 34% de la población activa estaría con  problemas de pagos.

 

La última encuesta CASEM del Gobierno Chileno indica que el quintil más bajo de ingresos dedica el 67% de sus ingresos para el pago y servicio de deudas, lo que deja como dinero disponible en efectivo después de servicio de las deudas de un 33% de los ingresos. Este valor lo denominaremos Dinero Disponible Después de Deuda  (  D.D.D D.).

El monto del dinero disponible DDDD de un trabajador disminuye en términos reales:

·       Al aumentar el endeudamiento de las persona usuarias de Tarjetas de Crédito.

Al 31 de diciembre del año 2007  estos eran los montos de créditos de las Tarjetas de Crédito de las casas comerciales:

Diciembre 2007
Marca	Total Monto Líneas de crédito autorizadas UF	Total Monto Líneas de crédito utilizadas UF
Visa	307,792	46,290
PRESTO	37,884,022	14,267,652
Jumbo	17,655,246	4,389,107
Paris	64,796,516	17,928,582
Más Easy	2,104,555	467,565
Tur Bus Card	370,067	16,165
Más Paris	222,004	15,049
Tarjeta DIN	21,740,822	5,811,784
Tarjeta ABC	13,976,085	2,495,591
RIPLEY	168,216,127	29,265,535
Xtra	1,635,930	724,803
CMR Falabella	92,348,187	35,708,179
Johnson´s Multiopción	47,489,364	8,732,742
Tarjeta Dorada La Polar	34,505,576	23,904,457
Total General UF	503,252,292	143,773,501
Valor UF 2008/10/28	21,646.81	21,646.81
Total General Pesos	10,893,806,743,138	3,112,237,666,256
Fuente: Sbif

 

En resumen los créditos anteriores se pueden resumir con los siguientes resultados:

< Ver informe SBIF >

Es decir los usuarios de Tarjetas de Crédito comerciales tenían a esa fecha una capacidad promedio  para endeudarse adicionalmente por más de 2,5 veces el monto del crédito ya utilizado.

·       Los altos costos del endeudamiento (intereses, comisiones, reembolsos gastos, evaluaciones, seguros et.c. etc.) . ) día a día hacen crecer substancialmente el endeudamiento de un usuario de Tarjetas de Crédito.  Ver planilla de cálculo costo anual de las Tarjetas de Crédito < click aquí >

·       La inflación que en meses recientes ha tenido tasas crecientes como lo refleja el Índice de Precios al Consumidor (IPC). Con la inflación el dinero disponible DDDD pierde poder adquisitivo.

Si a los crecientes efectos negativos sobre el DDDD ( Dinero Disponible Después de Deuda ) procedentes del endeudamiento y la inflación, le agregamos las bajas remuneraciones del sector público (Poder Ejecutivo, Poder Judicial. Fuerzas Armadas, etc), se está dando el caldo de cultivo para que la corrupción incursione  en el sector público, donde tampoco escapa el sector privado.

El problema del endeudamiento a través de Tarjetas de Crédito emitidas pródigamente en USA esta pasando a ser un problema superior a el problema de los créditos hipotecarios que gatillaron la actual crisis económica. Ver “Tras la crisis de las hipotecas en Estados Unidos, las miradas apuntan a las Tarjetas de Crédito” < click aquí > del Clarín de Buenos Aires y en el New York Times “Consumers Feel the Next Crisis: It’s Credit Cards” < click aquí >. Finalmente el artículo “En Chile vemos la paja en el ojo ajeno pero no la viga en el propio”. < click aquí > anticipa un potencial problema en Chile con las Tarjetas de Crédito.

 

Las soluciones frente al problema del endeudamiento cuyo origen está en los liberales montos de crédito autorizados y los desmesurados costos implícitos en los créditos a través de Tarjetas de Crédito tienen que estar fundamentadas en ciertos principios, como ser:

·       La transparencia y simplicidad en los contratos como  en los estados de cuentas. La estrategia de informar en forma confusa e incompleta a los usuarios de Tarjetas de Crédito ha sido empleada sistemáticamente  por los emisores de Tarjetas de Crédtito. Ejemplos como promociones pague a plazo y sin intereses, para luego aplicar substanciales cargos fijos a los tenedores de Tarjetas de Crédito originados en la letra pequeña y de lo cual no se le informa al comprador.

·       Aplicar la definición de tasa de interés indicada en el artículo 6 de la ley 18010 que dice:

 

 “En las operaciones de crédito de dinero no reajustable constituye interés toda suma que recibe o tiene derecho a recibir el acreedor a cualquier título por sobre el capital”

 

de tal forma que se incluyan como intereses  los demás cargos como comisiones, reembolsos de gastos, servicios como seguros y en general todo los cargos especiales derivados del crédito otorgado, que no tengan relación con las compras de bienes y servicios que realice el usuario de las Tarjetas de Crédito. La tasa de interés aplicada de acuerdo a esta definición de la ley no debe de sobrepasar la Tasa Máxima Permitida por ley.

 

Considerar el poder de compra generado por los créditos autorizados a los usuarios de Tarjetas de Crédito (dinero plástico), como parte del dinero emitido por el Banco Central, de tal  forma que  las líneas de crédito autorizadas por las empresas emisoras de Tarjetas de Crédito, se encuentren reguladas a través de un mecanismo que tendría que crear el Banco Central. No hay que olvidar que uno de los factores que explican la actual inflación es el poder de compra generado por las Tarjetas de Crédito. Es incomprensible que el Banco Central responsable de regular la oferta monetaria para evitar tasas de inflación excesivas, no haya actuado en regular el poder de compra que generan las Tarjetas de Crédito.

El Gobierno, el Congreso  y el Poder Judicial tienen la responsabilidad de encarar el problema que se le ha generado a millones de chilenos que han caído en el sistema de Tarjetas de Crédito, exponiendo a estos consumidores a términos y condiciones cuyos costos  pasan por lejos la usura desenfrenada.

Finn R. Samsing A.

Vicepresidente de CONADECUS

 

NOTA FINAL: El tema que se ha desarrollado esta relacionado con el endeudamiento derivado de las Tarjetas de Crédito  y no será publicado por los medios de comunicación como lo explica  el artículo:

“Verdad que muchos desconocen: Los verdaderos dueños de la TV chilena”

< click aquí  >

 

Esto significa que el tema del endeudamiento de los consumidores no será parte de la agenda de la clase políticos a pesar de estar afectando a millones de chilenos. Vea lo que sucedió cuando se les informó a los diputados sobre este mismo tema :

“Lo que no publicó la Comisión de Economía, Cámara Diputados”

< click aquí >

 

La amplia difusión de las ideas contenidas en el presente artículo depende únicamente de usted y de las capacidades de internet  Es necesaria su difusión la que ayudará a muchos chilenos.